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經濟轉型和低利率時代的加速到來，很大程度上改變了銀行業發展模式和經營策略。銀行業又該如何主動擁抱時代變革的浪潮？

在中國郵政儲蓄銀行2024年年報中，我們或能找到一些參考——該行2024年年報顯示，該行資產負債總額雙雙站上新臺階，營業收入、凈利潤保持正增長，不良貸款率低于1%，顯示出穿越周期的韌性。

這種韌性不僅來源于其對主責主業的深耕，也得益于其向新而行、向新求變的魄力——前者通過“網點下沉”覆蓋城鄉金融服務的“最后一公里 ”，筑牢發展基本盤；后者通過“科技上行”激活創新動能，打造新的增長點。當傳統基因嫁接數字動能，一幅服務中國式現代化的金融新圖景正在徐徐展開。

上市9年：穩中有進，進中提質

銀行業是強周期行業，其經營隨經濟周期而波動，因此看銀行不能只看一年兩年，而是要從更長的時間維度看。如以上市時點觀察，可以發現九年來郵儲銀行經營穩中有進、進中提質，主要財務指標表現良好，韌性十足。

“穩”的根基不斷強化，堅持規模、效益、質量動態均衡發展。規模方面，2024年末總資產、貸款總額、存款總額分別為17.08萬億元、8.91萬億元、15.29萬億元，較上市前分別增長1.3倍、2.6倍、1.4倍；營業收入和歸母凈利潤穩步增長，2024年分別達3487.75億元、864.79億元，較上市前分別增長了1.6倍、1.7倍，ROE則長期保持在10%以上；質量方面，不良貸款率長期保持在1%以下，在上市銀行中處于較優水平。

深耕主責主業的韌性

這種韌性首先來自郵儲銀行對主責主業的深耕。百年前，郵政儲金業務便是服務小儲戶、中小工商企業的“大眾銀行” ，2007年掛牌成立后，郵儲銀行延續了服務“三農”、城鄉居民和中小企業的定位。目前郵儲銀行擁有近4萬個營業網點，覆蓋了99%的縣（市），其中70%在縣及縣以下地區。

通過扎實的不斷耕耘，郵儲銀行打造了“地緣、親緣、人緣”的網絡優勢，鍛造了專業、專注、用心、用情的金融服務隊伍，塑造了溫暖貼心、值得信賴的良好聲譽，成為服務鄉村振興主力軍、普惠金融標桿行。

截至2024年末，郵儲銀行涉農貸款余額2.29萬億元，普惠型小微企業貸款余額1.63萬億元，占貸款總額比重均居國有大行前列。

廣泛的線下網絡、大量的小微企業主等客戶資源也成為郵儲銀行發展零售業務的基石，其零售銀行的特色愈發鮮明。2024年末個人存款13.63萬億元，個人貸款4.77萬億元。

這樣的業務布局和資產擺布使得郵儲銀行能夠穿越周期，尤其在經濟下行期能夠更好地抵御風險、保持經營穩定，而其他銀行因更依賴城市對公業務等原因，周期性波動可能更明顯。

一是客戶分散降低風險。縣域、鄉村受宏觀經濟周期的影響相對較小，且農戶、小微業主等客戶較為分散，由此形成多節點的風險緩釋機制。

二是負債來源穩定。農村及縣域客戶的存款穩定性較高，可提供低成本、穩定的資金來源。2024年末郵儲銀行存款付息率為1.44%，顯著低于同業，為息差管理提供充足的底氣。

繼2024年下半年郵儲銀行對代理費進行了被動觸發調整后，今年3月27日再次公布了主動調整方案，在4月2日的郵儲銀行2024年業績發布會上，郵儲銀行管理層還宣布了千方百計降低代理存款付息成本、將代理網點客戶發展為銀行客戶、豐富代理網點功能等郵銀協同的新舉措，這些措施將進一步增強郵儲銀行的盈利能力。

三是零售業務主導，資產負債結構穩健。零售業務現金流更穩定，而對公業務易受企業盈利下滑、違約風險上升的沖擊。此外，零售貸款風險權重較低，有助于維持較高的資本充足率。2024年末郵儲銀行資本充足率14.44% ，高于監管要求。

3月31日，郵儲銀行公告稱，財政部和戰略股東擬向郵儲銀行增資1300億元，其中財政部首次入股郵儲銀行、擬注資1175.8億元，將成為郵儲銀行持股超過15%的第二大股東。據測算，此次注資完成后，郵儲銀行核心一級資本充足率預計提升1.5個百分點。資本實力的增強將進一步增強郵儲銀行服務實體經濟、抵御風險和盈利能力，為業務發展和結構調整打開全新空間。

高質量發展強調的是更公平、更公正、更普惠的發展。這要求金融機構不僅要服務高凈值人群、大企業，更要加強對農民、小微企業的支持。郵儲銀行以自身的實踐證明，在主責主業的堅守中，郵儲銀行形成了橫跨城鄉、更側重縣域鄉村的布局，并將通過全面均衡的業務結構和服務能力，不斷提升服務實體經濟的水平，致力于打造均衡的資產負債表和強韌的損益表。同時，通過主動經營與管理風險，堅持資本集約化發展，以及科技賦能，打造數字化、智能化風控體系，郵儲銀行已經鍛造出風險管理核心競爭力，具備了更強的抗壓能力和平衡能力。

向新求變的探索

郵儲銀行堅守主責主業，絕非畫地為牢，而是以開拓者姿態向新而行、向新求變、向新提質，在傳承中注入創新基因，于變革浪潮中鍛造核心競爭力。

近年來，郵儲銀行持續加大科技投入，以科技實力迸發經營動能，支撐全行業務高質量發展。上市以來，郵儲銀行信息科技投入規模及占比穩中有升，2024年信息科技投入122.96億元，同比增長9.03%，占營業收入的3.53%。

借助科技賦能，郵儲銀行將傳統優勢鍛造成穩固長板，煥發傳統優勢“新活力 ”。比如郵儲銀行推動線上小微易貸產品場景化轉型，接入稅務、政府采購、海關、科學技術領域等數據，實現批量獲客、場景獲客，既擴大了普惠金融覆蓋面，又提升了普惠金融的服務效率。

借助科技賦能，郵儲銀行還積極布局公司金融、城市金融、特色金融、綜合金融等新賽道，尋找新的增長點。當下則是踐行科技金融大文章，支持新質生產力發展。

如何幫助科技企業獲得個性化的金融支持，是銀行業需破解的難題。對于以零售金融見長的郵儲銀行而言，發展科技金融尤其需要魄力，這既需要突破傳統零售業務思維定式，又要在服務客群、風險邏輯與盈利模式上進行變革。

郵儲銀行的做法是，創新“技術流”評價體系、豐富“看未來”審查方法、優化“U益創 ”科技金融產品服務體系、打造“政企研投”科技金融生態圈，切實提升科技金融的服務質效。

其中，“看未來”評價模式是基于科技型企業自身特點定制的評級模型，結合企業的研發投入、專利、成長性、政策支持等要素對客戶精準畫像，全面評估科技型企業的技術創新能力及長期發展前景——對科技型企業的信貸不再依靠擔保抵押。

在湖南，郵儲銀行運用“看未來 ”理念為某陶瓷科技公司提供金融支持，先是提供小金額貸款，后續授信額度從1000萬元逐步增加到5.2億元，助力企業從小微企業成長為制造業單項冠軍。

在深圳，郵儲銀行將研發投入、專利、成長性、政策支持等因素納入參考維度，為某電子企業提供信貸支持。與此同時，在企業的不同成長階段，郵儲銀行為其匹配了不同的融資產品和授信方案。

在安徽，郵儲銀行通過“看未來”模型評估某機器人龍頭企業后，為該企業授信1.5億元，進一步激發了企業的創新活力，讓企業駛向發展的快車道。

類似案例不一而足。數據顯示，截至2024年末郵儲銀行應用“看未來”技術批復企業超1.6萬戶，增長72.8%，批復金額超3.6萬億元，增長169.1% 。

數據還顯示，截至2024年末郵儲銀行服務科技型企業超9萬戶，融資余額突破5000億元，分別較上年增長30%、40%以上。一連串“韌性 ”增長的數據顯示郵儲銀行科技金融優勢正在加快建立，“打造科技金融生力軍”也成為郵儲銀行的目標之一。

從田間地頭的普惠深耕，到星辰大海的科技探索；從4萬個網點的溫度服務，到數字銀行的智慧躍遷，站在成立18周年的新起點，郵儲銀行正以“更普惠、更均衡、更穩健、更智慧、更具活力的一流大型零售銀行”的清晰定位，書寫金融供給側改革的時代答卷。

如何把戰略定位轉化為行動和實效？業績發布會上，郵儲銀行董事長鄭國雨說：“為確保戰略落地見效，我們正在加快推進各項工作，實施服務強縣富鎮、公司業務提升、手機銀行趕超、網點效能躍升、城市業務攻堅‘五大行動’ ，推行組織架構、網點經營、市場服務、激勵機制、數智化轉型、運營管理、風險管理‘七大改革’，寫好高質量發展的‘郵儲篇章’，持續為全體股東創造更大價值，為經濟社會發展作出更大貢獻。 ”

可以看出，這家最年輕的國有大行，正在用戰略定力破解發展命題，以創新勇氣打開價值空間。

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