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界面新聞記者 | 安震

消費(fèi)貸將迎“大動作 ” 。

2025年政府工作報告提出，大力提振消費(fèi) 、提高投資效益，全方位擴(kuò)大國內(nèi)需求，財政、金融多個主管部門發(fā)聲談到政策如何發(fā)力促消費(fèi)。

國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤在十四屆全國人大三次會議首場“部長通道”上明確提出，針對長期大額消費(fèi)需求，將研究提高消費(fèi)貸款額度，延長消費(fèi)貸款期限。

這將涉及哪類機(jī)構(gòu)？消費(fèi)貸“提額”、“延時 ”將落在哪些場景？

聯(lián)動發(fā)力

3月6日，財政部部長藍(lán)佛安在十四屆全國人大三次會議經(jīng)濟(jì)主題記者會上表示，要加大對消費(fèi)品的直接補(bǔ)貼力度，加力擴(kuò)圍實(shí)施消費(fèi)品以舊換新，釋放消費(fèi)需求。此外，加大財政與金融政策聯(lián)動力度，新增實(shí)施兩項貸款貼息政策，激發(fā)消費(fèi)的動力。

“一項是對重點(diǎn)領(lǐng)域的個人消費(fèi)貸款給予財政貼息，減輕當(dāng)期的支出壓力；另一項是對餐飲、住宿、健康、養(yǎng)老、托幼、家政這些與老百姓生活密切相關(guān)的領(lǐng)域，財政對經(jīng)營主體貸款分類給予貼息，降低融資成本，增加更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)供給。”藍(lán)佛安表示。

界面新聞注意到，在貸款市場報價利率（LPR）持續(xù)下降，疊加存款利率下降緩解銀行資金成本壓力的背景下，消費(fèi)貸利率持續(xù)走低。銀行消費(fèi)貸利率普遍在3%左右，部分銀行針對優(yōu)質(zhì)客戶已降至“2字頭”，銀行通過利率折扣、優(yōu)惠券、拼團(tuán)價等方式爭奪客戶。

根據(jù)央行披露，以銀行消費(fèi)信貸口徑衡量，截至2024年6月末，國內(nèi)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到57.8萬億元，其中短期消費(fèi)貸款10萬億。事實(shí)上，國內(nèi)消費(fèi)金融市場在經(jīng)歷最初的快速發(fā)展后，已經(jīng)逐漸成熟。消費(fèi)貸自2020年以來的復(fù)合增速為7.1%，相較2010-2020年間的復(fù)合增速下降了17個百分點(diǎn)。

在此背景下，消費(fèi)金融行業(yè)競爭更趨激烈，尤其是伴隨過去10多年移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，依托于線上各類場景的非傳統(tǒng)消費(fèi)金融服務(wù)供給方開始興起，并對傳統(tǒng)的以銀行為代表的消費(fèi)金融服務(wù)提供方帶來新的挑戰(zhàn)。行業(yè)格局方面，商業(yè)銀行（包含銀行系消金公司）仍是消費(fèi)金融最重要的參與主體，其他消金公司和互金平臺聚焦商業(yè)銀行無法覆蓋的長尾客群。

消金公司無法直接吸收公眾存款，主要依賴同業(yè)拆借、股東存款、資產(chǎn)證券化（ABS）等渠道融資，融資成本顯著高于銀行，且消金公司主要服務(wù)長尾客戶，客戶信用資質(zhì)較弱，因此消費(fèi)貸利率通常顯著高于銀行，利率通常在10%上下，部分甚至可達(dá)20%。

多位消費(fèi)金融公司人事對界面新聞表示，無論是提高消費(fèi)貸額度、降低利率還是財政貼息，應(yīng)該指的是銀行自營的消費(fèi)貸產(chǎn)品，對目前消費(fèi)金融公司信貸產(chǎn)品影響不大。

利率有望下降

2024年，在消費(fèi)品以舊換新加力措施落地見效帶動下，全年社會消費(fèi)品零售總額比上年增長3.5%，最終消費(fèi)支出對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率為44.5% ，拉動GDP增長2.2個百分點(diǎn)，比2023年減少2.1個百分點(diǎn)，顯然消費(fèi)拉動內(nèi)需仍有較大提升空間。

從監(jiān)管視角來看，2017年以來，消費(fèi)金融嚴(yán)監(jiān)管趨勢明顯。2024年出臺《消費(fèi)金融公司管理辦法》和《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》，監(jiān)管思路逐步聚焦主體本身，從行業(yè)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、展業(yè)方式、指標(biāo)約束等多個方面明確了相關(guān)要求。

根據(jù)現(xiàn)行《個人貸款管理辦法》，用于個人消費(fèi)的貸款期限不得超過5年，而《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》和《消費(fèi)金融公司管理辦法》均對個人消費(fèi)貸款規(guī)定了單戶20萬元的上限。

另一方面，監(jiān)管對于合規(guī)機(jī)構(gòu)開展相關(guān)業(yè)務(wù)則積極鼓勵，2024年4月，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》，允許金融機(jī)構(gòu)自主確定自用傳統(tǒng)動力汽車和新能源汽車貸款的最高發(fā)放比例（最高可達(dá)100%），取消原80%和85%的限制，以支持汽車消費(fèi)。

一位國有行人士對界面新聞表示，現(xiàn)有的消費(fèi)場景貸款都已經(jīng)比較成熟，涉及到大額消費(fèi)，主要是購買汽車、家庭裝修、購買大件家電等消費(fèi)場景，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該會引導(dǎo)機(jī)構(gòu)研究提高這些場景的消費(fèi)貸款額度，延長期限。現(xiàn)有產(chǎn)品中裝修貸和車貸最長都不超過5年，車貸一般1至3年，最長5年。

中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，提高消費(fèi)貸額度、延長期限，一方面能更好地滿足居民在大額耐用消費(fèi)品、教育等長期消費(fèi)場景中的金融需求，提供更有力的金融支持，激發(fā)居民的消費(fèi)潛力，推動消費(fèi)升級。另一方面，有利于降低居民的還款壓力，提升其消費(fèi)能力和信心。

也有銀行人士對界面新聞表示，提高消費(fèi)貸額度和期限對銀行而言是新挑戰(zhàn)。“這意味著老的風(fēng)控模型需要根據(jù)新的變化進(jìn)行調(diào)整，提高額度也可能導(dǎo)致風(fēng)險敞口變大，風(fēng)控準(zhǔn)確性下降的話，不良率就可能升高。另外，對于消費(fèi)貸資金去向的監(jiān)管也應(yīng)該加強(qiáng)。”

值得注意的是，有消金公司人士對界面新聞表示，對重點(diǎn)領(lǐng)域的個人消費(fèi)貸款給予財政貼息，可預(yù)見，銀行自營消費(fèi)貸利率有望下降，消費(fèi)金融市場競爭將更加激烈。“不過消金公司和銀行客群畫像并不完全一致，我們還是應(yīng)該專注在線上獲客策略、科技能力投入和風(fēng)控能力建設(shè)上。 ”

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