新一輪的存款利率下調逐步落地 ，包括國有大行 、股份行在內的各大銀行 ，存款利率紛紛降至“1字頭 ”，部分國有大行一年期定期存款利率更是低至不到1% 。
從定期存款產品的利率降幅來看，國有大行和股份行一年期 、兩年期的定期產品利率降幅差別不大 。但是 ，在三年期和五年期的定期產品利率方面 ，不同銀行之間的利率降幅差別較大。有部分城商行的三年期、五年期定期產品利率降幅達到25個基點以上。銀行降息力度超出了儲戶的預期 。
利率持續下降，影響的不僅僅是活期與定期存款產品 ，而且對大額存單等產品的利率水平也會產生一定程度的影響 。截至目前 ，國有大行的大額存單利率已經率先步入“1時代 ”。接下來，大額存單的利率下調也會延伸至股份行、城商行 。
在無風險利率持續下降的影響下 ，未來 ，包括貨幣基金 、儲蓄國債等產品的利率也會受到或多或少的影響 。幾年前，3%左右的投資收益率 ，也許并不被投資者認可。但是 ，隨著存款利率的持續走低，現在市面上已經難尋收益率在2%以上的穩健投資渠道了 。
利率降至“1字頭” ，未來不排除還會進一步下降 。在存款利率持續下降的背后 ，或將引發新一輪的“存款大搬家”。那么，對存款資金來說，未來會搬到股市和樓市嗎？
股市和樓市 ，被市場認為是龐大的資金蓄水池 。與樓市相比 ，股市的流動性更高 、靈活性更強、投資門檻更低 。樓市的資金鎖定能力在一定程度上優于股票市場，所以股市的蓄水池能力往往不及樓市強。
最近幾年 ，我們可以發現一個有趣的市場現象 。即使存款利率持續走低 ，但資金卻沒有跑向股市和樓市，反而跑向了國債 、黃金等市場 ，背后的原因又是什么呢？
歸根到底 ，股市和樓市缺乏了持續的賺錢效應，而且缺乏看漲預期 。所以 ，導致了大量資金沒有選擇流向股市和樓市。然而 ，這兩個投資渠道恰好也是最不缺乏資金的投資場所，一旦市場形成了賺錢效應 ，各路資金就會蜂擁而至。
例如 ，在2015年，A股市場走出了一輪單邊牛市行情，雖然當年的牛市運行時間很短暫 ，但卻吸引了巨量資金的參與 。在增量資金與杠桿資金的影響下 ，上證指數漲至了5178點，當年股市的日均成交額在2萬億元左右 。
然而 ，好景不長 ，經歷了短暫的杠桿牛市之后，A股卻步入了漫長的熊市調整周期 ，這恰恰印證了A股市場“牛短熊長 ”的運行特征。
資金不愿意流向股市和樓市 ，關鍵是市場缺乏財富效應，導致了大量存款資金按兵不動 ，或者部分資金寧愿流向了債券市場與黃金市場 ，也不愿意流向股市和樓市 。
面對存款利率的持續下降，如何引導好這筆存款資金的流向 ，將會影響著眾多儲戶的投資命運 。
當下 ，樓市正處于調整周期，即使已經步入筑底階段，但何時完成筑底仍是未知數。在樓市處于加速去庫存的階段 ，一二線樓市的價格仍然處于堅挺的狀態 ，但三四五線的樓市表現已經產生出一定的分歧，存款資金依然不敢輕舉妄動 。
股市 ，同樣處于筑底過程 。但是 ，與樓市的筑底不同，中國股市的估值水平已經比較便宜 ，隨著上市公司盈利能力的持續改善 ，未來股市選擇向上突破的概率或大于向下調整的概率。
對中國股市而言，目前所面臨的問題是 ，在3400點上方積累了密集的套牢籌碼 ，形成了巨大的拋售壓力 。當市場向上沖擊3400點 、3500點時，巨大的拋售壓力會壓制著市場的上行高度 ，市場需要強大的資金面、有利的政策面共同發力 ，才有機會突破這一片密集套牢區 。
巨額的存款資金將會何去何從？當股市成功突破了3400點至3700點的密集籌碼峰區，大量的增量資金會涌向資本市場，成為存款資金的重要投資出路。然而 ，A股市場在3400點至3700點區域已經震蕩多年 ，何時形成真正意義上的向上突破，將會影響到未來市場的上行高度 。
面對股市和樓市的震蕩調整局面 ，疊加外部市場的不確定風險 ，存款資金該去向何處，將會是困擾億萬儲戶的問題 。但是 ，2025年的投資市場 ，可能仍然強調“避險 ”二字。資金避險需求依然強烈，尋找避險保值 、安全可靠的投資渠道 ，可能是比較穩妥的選擇。
（文章來源：金融投資報）
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